编者按：根据国家金融监督管理总局此前公开发布的信息，众邦银行出现严重信用风险，为保护存款人和其他客户的合法权益，被依法实施接管。众邦银行是一家民营银行，这让市场对于民营银行的经营状况与资产质量更为关注。本系列研究将根据信披数据逐篇透视民营银行财报。
本篇案例为亿联银行。
亿联银行全称吉林亿联银行股份有限公司。是东北首家获批开业的民营银行，也是全国四家互联网银行之一。2017年5月，由吉林晟卓投资有限公司、吉林三快（美团）等民营企业联合在长春发起成立。
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股东背景：美团系等7家民营企业，股权无质押冻结
年报信息显示，截止2025年底，亿联银行共有7个股东，均为境内民营法人股东，股权不存在质押或冻结情况。
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第一大股东吉林晟卓投资有限公司，持有亿联银行30%股份。成立于1996年9月9日，注册资本16,500万人民币，法定代表人为李岩青。第一大股东提名了该行一个董事会成员，即非执行董事戴艺。
第二大股东吉林三快科技有限公司，持有亿联银行28.5%股份，为美团旗下公司，实际控制人为王兴。第二大股东提名了该银行3个董事会成员，分别为：代董事长张垚，非执行董事张海峰、连勃。
2025年，亿联银行达到披露标准的关联交易主要包括：向重庆美团三快小额贷款有限公司支付平台服务费，累计1696.57万元；向北京亿联智慧生活科技有限公司支付人力外包费用，累计3018万元。
营收与利润：去年营收大幅下降，连续两年亏损2025年，亿联银行实现收入5.10亿元，同比下降53%，其中利息净收入4.79亿元，同比下降50%，实现净利润-14.75亿元。
从收入结构来看，利息净收入是该行营收的主要来源，但2025年该行贷款总额同比缩水51.27%，生息资产规模大幅收缩；同时线上揽储竞争加剧，存款付息成本抬升，净息差持续收窄，使得利息净收入从2024年的9.53亿元跌至4.79亿元，直接拖累营收。
非利息收入在总营收中占比虽少，但同样不容乐观。2025年，该行非利息净收入3132.2万元，较上年同期下降77.38%。
年报显示，截至2025年末，亿联银行以表内存贷款业务为主，严格限制开展难以量化和评估风险的新业务，审慎开展高风险业务，主要以保障流动性为目的，主动管理投资组合。截止2025年末无存量投资业务，全年未开展外汇、股票、期货期权等交易类业务。
值得注意的是，该行2025年的业务管理费为6.03亿元，较2024年增加1.63亿元。成本收入比从2024年的40.54%飙升至118.14%。与此同时，该行2025年计提资产减值损失11.99亿元。这也使得亿联银行的净利润亏损较2024年的5.90亿元增加8.85亿元扩大至14.75亿元。
不良贷款率降至1.78%，关注类贷款迁徙率偏高截至2025年末，该行总资产214.47亿元，较2024年的408.22亿元减少193.75亿元，降幅47.46%。贷款余额由243.45亿元缩减至120.89亿元，减少122.56亿元，降幅50.35%；存款余额由281.67亿元降至181.37亿元，减少100.3亿元，降幅35.61%。
截至2025年末，亿联银行的不良贷款率为1.78%，较2024年大幅下行。不良贷款率回落存在双重因素：一是银行加大不良资产处置、优化催收保全；二是大规模缩表压缩贷款基数，指标改善也存在一定账面修饰效应。
截至2025年末，该行拨备覆盖率347.37%，贷款拨备率6.18%，风险抵补空间相对充足。
值得注意的是，该行关注类贷款迁徙率59.17%、次级类贷款迁徙率91.97%，若存量信贷资产向下迁徙，未来持续违约风险仍然偏高。
核心一级资本净额下降超50%由于亿联银行2025年净亏损14.75亿元，直接冲减未分配利润，该行的股东权益由28.56亿元跌至13.80亿元，核心一级资本净额由26.76亿元降至11.33亿元，这也导致资本充足率出现明显下降，但均满足监管要求。
截至2025年末，该行的资本充足率为11.16%、一级资本充足率和核心一级资本充足率均为10.1%，较上年末分别下降2.03个百分点和1.97个百分点。
全年消费者投诉超4.4万件年报显示，2025年亿联银行全量投诉、信访共计44,675件，监管12378热线转办投诉去重后3,843件，同比下降10.61%。从投诉业务类型上看，分为贷款业务、存款业务，其中贷款类投诉占比99.34%。从投诉地区分布上看，涵盖江苏、山东、河南、广东、安徽、四川、浙江等省份，主要集中在华东、华中地区。从投诉客户年龄上看，集中在25-45岁之间。
该行表示，2025年根据相关法律法规要求以及投诉举报反映情况，持续更新消费者权益保护事前审查要点，进一步提高审查覆盖面；持续健全事中管控工作机制，在开展营销宣传行为消费者权益保护事前审查的基础上，持续开展事中监测工作新股技巧，将投诉信访数据分析和风险提示机制有机结合；同时对产品及服务开展事后监督检查工作，确保售前售后一致性，全面提升消费者权益保护全流程管理水平。
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